Sabe o que é o spread no crédito habitação? O spread é a taxa de lucro implícita cobrada pelos bancos na concessão de um empréstimo. A taxa de juro final do empréstimo resulta da soma do spread (a taxa cobrada pelo banco) e do indexante (os créditos são na sua maioria indexatos à taxa Euribor a 6 meses). Para os bancos, o spread é um bom amigo, para os clientes pode ser um risco.
Como o spread não é um valor fixo e se adapta à realidade particular de cada caso, fornece o perfil do cliente - se é de risco ou não.
Apesar de ser difícil conseguir um empréstimo com o spread mínimo aplicável por determinado banco, existem alguns factores que podem contribuir para tal:
- Rácio de financiamento / garantia - quanto maior for a entrada dada para o imóvel, maior será a probabilidade de aceder a um spread menor. Apresentar um rácio LTV (Loan to Value) de, por exemplo, 70%, significa que o cliente está a pedir um empréstimo equivalente a apenas 70% do valor total do imóvel.
- Envolvimento com o banco - a contratação de produtos e serviços do banco aproxima o cliente da instituição e é uma técnica bastante utilizada pelos bancos na negociação do spread.
- Imóveis de financiamento elevado - este parâmetro, alia-se ao primeiro desta lista. Para além apresentar um rácio LTV baixo, a banca dá preferência a montantes de financiamento elevados, o que quer dizer que o imóvel tem de ter um valor bastante considerável.
Spread: Entre 2011 e 2012 Quadriplicou
No início de 2011, a média do spread mínimo praticado no mercado nacional encontrava-se nos 0,77%. Hoje em dia, os spreads médios colocam-se acima dos 3%, numa fase em que os indexantes atingem mínimos históricos. Em Agosto de 2012, regista-se mais uma queda da Euribor, que vem caindo desde há 9 meses. Isto é, mesmo com os indexantes nos valores mais baixos de sempre, os spreads continuam elevados.
A dificuldade dos bancos em atingir liquidez faz com que sejam impostas cada vez mais restrições no acesso ao crédito habitação. O spread acaba por ser uma ferramenta que os bancos utilizam para abrandar a procura de crédito por parte de clientes com perfil de risco elevado.
No terceiro trimestre de 2012, os bancos não prevêm fazer alterações significativas nas condições de acesso ao crédito habitação.
